Billede
Investorviden
Husk at bruge din frie formue
Mange bruger ikke deres frie midler i pensionstilværelsen. Det er svært at omstille sig fra opsparing til nedsparing. En nedsparingsplan kan hjælpe.
Det er gratis at tilmelde sig Dansk Aktionærforenings nyhedsbrev, hvor du får aktietips hver uge.
Mange gemmer frie midler
Mange pensionister bruger ikke af deres frie opsparing. En analyse fra CBS viser, at danske pensionisters frie formue ofte vokser helt frem til 80-årsalderen, mens pensionsopsparingen gradvist bliver mindre. Således har 80-årige i gennemsnit en fri formue på fire gange den årlige indkomst.
Mange når derfor ikke at bruge en stor del af formuen, som på den måde går videre til arvingerne. Det kan være meget godt, hvis det er det, du ønsker, men for mange skyldes det måske mere psykologi og manglende planlægning.
Det kræver nemlig en mental omstilling at gå fra at spare op til at bruge af sin formue. Pensionspengene bliver udbetalt automatisk, men den frie formue skal man selv hæve fra, og det kan føles utrygt, når der pludselig står mindre i depotet og på kontoen hver måned.
Regler fremmer dårlig planlægning
Undersøgelsen fra CBS viser, at regler og love inden for pension, skat og privatøkonomi ofte fører til uhensigtsmæssig planlægning. Kompleksiteten og de irreversible konsekvenser ved udbetalinger eller ændringer i nedsparingsmønstre skaber usikkerhed, der får mange til at udskyde både beslutninger og forbrug.
Forbrug af frie midler udskydes ofte af frygt for at træffe forkerte beslutninger. Samtidig føles det for mange ikke naturligt at låne penge til forbrug, selv når de har betydelige private pensionsopsparinger. Det skyldes ønsket om at undgå delvise modregninger i den offentlige folkepension.
Nedsparing er en kunst
For at få mest muligt ud af dine penge, er det fornuftigt at lave en nedsparingsplan, når du går på pension. Dels for at sikre, at der er penge til hele pensionstilværelsen, men også for at du ikke sætter dit rådighedsbeløb unødvendig lavt og ikke når at bruge hele din opsparing. Det er trods alt derfor du har sparet dem op.
Det er ikke lige meget, i hvilken rækkefølge du bruger dine penge. Forskellige afkast og beskatning af midler placeret i forskellige ordninger og regimer samt regler om modregning i offentlige pensioner, betyder at det kan betale sig at brug nogle midler før andre.
Hvilken nedsparingsrækkefølge, der passer til dig, afhænger af dine individuelle forhold, så det kan være fornuftigt at få lavet en nedsparingsplan af en uafhængig pensionsrådgiver.
En almindelig nedsparingsrækkefølge
En almindelig nedsparingsrækkefølge kan se således ud:
- Livsvarige pensioner/livrenter.
- Ratepensioner som ikke modregnes hvis de tages ud over lang tid.
- Frie midler.
- Små udbytter fra dit selskab og hævning fra virksomhedsordningen i aktiv drift.
- Lån i ejendom.
- Ratepensioner som modregnes, eller der ikke er behov for at bruge af fra start, og som ikke giver højere skat senere (stor forskel på hvad der er optimalt).
- Aldersopsparinger – kan delhæves.
- Kapital i selskab medmindre kapitalen er af lille størrelse
Den optimale nedsparingsrækkefølge for dig er, som sagt, helt individuel, men efter min erfaring vil den, med enkelte afvigelser, for de fleste se ud som ovenstående.
Se den originale artikel fra Finanshuset i Fredensborg her.
Abonner på vores Youtube-kanal her:
Ansvarsfraskrivelse: Artikler, analyser, klummer eller interviews mm. i Aktionæren og på shareholders.dk kan ikke erstatte individuel rådgivning. Undersøg og vurder altid selv de investeringer, du overvejer, ud fra din investeringsstrategi, risikovilje og tidshorisont. De nævnte aktier er ikke købsanbefalinger. Dansk Aktionærforening og skribenterne kan ikke påtage sig ansvaret for eventuelle tab, som du måtte pådrage dig ved køb.
